Si l’assurance-vie est connue pour ses nombreux atouts financiers, fiscaux et patrimoniaux, il est toujours prudent de s’assurer de son coût réel afin de simuler les rendements qui en sont issus et de mieux anticiper son investissement. Ce coût repose sur plusieurs variables dont les frais prélevés sur le capital constitué.
Les frais d’entrée et de versement
Certains contrats appliquent des frais sur chaque versement effectué. Ceux-ci varient entre 0% et 5%, mais de plus en plus d’assureurs proposent des contrats sans frais sur versement pour des fins de compétitivité.
Les frais de gestion
Ils sont prélevés chaque année sur l’épargne accumulée et varient selon le type de support. Pour les fonds en euros, ceux-ci sont de 0,3% à 1%, tandis que pour les unités de compte (UC), ils sont compris entre 0,5% et 2%. Ces frais impactent directement le rendement net du contrat.
Notons que ces prélèvements sont également fonction du mode de gestion : ils sont moins élevés pour les contrats qui fonctionnent avec le mode de gestion libre, en sachant que c’est l’épargnant qui pilote et organise son portefeuille, en plus de réaliser ses arbitrages. En revanche, le coût d’un contrat à gestion pilotée est plus élevé du fait que celui-ci fait appel à l’expertise du spécialiste en gestion de portefeuille.
Les frais d’arbitrage
Dans les contrats multisupports, il est possible de transférer son épargne d’un support à un autre (exemple : d’un fonds en euros vers des unités de compte). En apprendre davantage sur euodia. fr. Ces opérations engendrent des coûts, entre 0% et 1% du montant transféré. Dans le cas d’un contrat à gestion libre comme susmentionné, ces frais sont supprimés.
Les frais de sortie
La plupart des assurances-vie ne prélèvent pas de frais en cas de retrait partiel ou total. Cependant, certaines peuvent appliquer des pénalités en cas de rachat avant un certain délai. C’est particulièrement le cas pour les contrats dont les supports reposent sur le private equity.
Comment simuler les coûts et les rendements ?
Pour estimer le coût et la rentabilité d’une assurance-vie, il est possible d’utiliser des simulateurs en ligne proposés sur les sites dédiés à cet effet.
Entrer les paramètres de simulation
La simulation prend en compte plusieurs éléments : le montant du versement initial, les versements mensuels ou ponctuels, la durée du placement, le rendement estimé selon les supports choisis ainsi que les frais appliqués. C’est le simulateur qui réalise les estimations. Plusieurs simulations peuvent être lancées.
Analyser les résultats
Le simulateur fait ressortir l’épargne totale constituée à terme, les gains après déduction des frais ainsi que l’impact de la fiscalité selon la durée de détention.
Soulignons l’importance de la simulation, en ce sens que l’assurance-vie est un placement de moyen à long terme et que cette étape contribue à projeter l’évolution de son épargne et à ajuster la durée d’investissement afin d’optimiser la rentabilité finale du placement.
Comment minimiser les coûts de son assurance-vie ?
Pour réduire les frais et maximiser la rentabilité de son assurance-vie, plusieurs stratégies peuvent être adoptées. Tout d’abord, comparer les offres en privilégiant les contrats sans frais sur versement et dont les frais de gestion sont réduits. Les contrats en ligne sont plus compétitifs. Ensuite, il est préférable d’opter pour une gestion libre plutôt qu’une gestion pilotée qui entraîne des frais supplémentaires, comme nous l’avons expliqué plus haut. Enfin, limiter le nombre d’arbitrages permet d’éviter des coûts inutiles. Autre astuce : sélectionner des unités de compte avec des frais réduits, comme les ETF (trackers), qui génèrent des performances intéressantes à moindre coût du fait que ces classes d’actifs bénéficient d’une gestion passive.
